052-8935119
04-9800060

השפעת הריבית של המשכנתא על כלכלת המשפחה

הרצון הגדול  לבית משלנו בארץ ייחודית בהשוואה למדינות אחרות.

בעבר כתבתי מאמר בנושא ואני עדין חושבת שזה לא המהלך הנכון ביותר שעושים.


אך זו דעתי ולשוק יש את המגמות הכלכלית משלו.

מגמת רכישת בתים רק עולה כל הזמן.

יותר ויותר זוגות רוכשים בתים חדשים או בתים גדולים יותר,

בשני המקרים, ברוב הפעמים לוקחים משכנתא לשלם על הפער בין המצוי לרצוי.

אני לא יועצת משכנתאות,

אני ממשיכה בדרכי ללמד אנשים ומשפחות להתנהל

בגאווה עם הכספים אותם הם מרוויחים,

כסף אינו מטרה, כסף הינו חיוני לחיינו אך אפשר להסתפק,

ברוב המקרים, עם מה שיש.לחיות בצניעות ואם אוויר לנשימה.

ולמרות זאת, בהרבה בתים המשכנתא תופסת מקום משמעותי בהוצאות.

כמה נקודות שיש לשים לב 

הריבית שהבנק גובהה עם מתן המשכנתא  משנה את סכום ההחזר החודשי ,

ובסופו של דבר מגדילה/מקטינה את סכום ההחזר הכללי שאמורים להחזיר לבנק:

1. ככל שאחוז המשכנת גבוהה יותר מערך הדירה, הריבית גבוהה יותר.

    הדבר נובע מכך שיש סיכון גדול יותר שהבנק לוקח.

2. ככל שמשך ההלוואה ארוך יותר, הוא אומנם מקצר את התשלום החודשי,
    אך מגדיל את הריבית. למה?
    כי ההכנסות הקבועות במשפחה לא יגדלו באותו אחוז כמה ההוצאות.
    ברגע שהמשפחה גדלה, ההוצאות גדלות.
    והבנק לוקח סיכון מחושב, ולכן הוא מגדיל את הריבית.

3.יש מושג שניקרא "תמהיל המשכנתא".
   המושג הזה מסביר מסלולי  החזר החודשי של המשכנתא.
   צמוד, צמוד עם שינוי כל 5 שנים, פריים וכדומה.
  יש מסלולים נוחים לבנק  ויש שפחות, ככל שהמסלול פחות "רווחי" לבנק, 
  הוא מראש ייקח רבית גבוהה יותר.

4.בנק צריך להשאיר בידיו סכום כסף.
  הרי הוא משתמש בכסף לא שלו, אלה של לקוחות אחרים מבנק,
  ולכן הוא חייב להשאיר כסף למקרה שהלקוחות ירצו אותו.
  כאשר הוא נותן לכם סכום כסף גדול, הוא מסתכן ומעלה את הריבית.

5.בדיקה נוספת שהבנק עושה,
   היסטוריה ההלוואות וההחזרים.
   אם "פישלתם" בעבר, זה נרשם לרעתכם ושוב תשלמו ריבית גבוהה יותר
    כי....נכון, הבנק לוקח סיכון.

6.הבנק בודק מה ההכנסה החודשית של המשפחה,
   ומחשב כמה אחוז מתוך ההכנסות הקבועות הוא ההחזר משכנתא.
   ככל שהאחוז גדול יותר, שוב, הסיכון גדול יותר ולכן הריבית תהיה גבוהה יותר.
   ברור לבנק שזו לא תהיה ההלוואה היחידה של המשפחה,
   (גם תשלומים הם הלוואות) ולכן הסיכון שלו גבוהה עוד יותר.
   (כאשר משפחה מחזירה יותר מ 25-30%  מההכנסות החודשיות הלוואות-
   היא משפחה שיהיה לה קשה מאוד להתנהל כלכלית ותיכנס לסחרור כלכלי)

לסיכום

בקיצור ולעניין, הבנק לוקח סיכונים כי הוא "מוכר" מוצר שמאוד רוצים

אך לא בטוח יודעים מה המשמעות שלו.

משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך מאוד והחיים משתנים במהלך השנים הארוכות האלו.

מאמר נוסף שכתבתי בנושא רכישת בית , מה עוד צריך לשלם מעבר לתשלום הבית עצמו.


מערכת לרישום נתונים


זכור אותי במחשב זה
חדש באתר
המלצות אחרונות
נתחיל קודם כל בתודה ענקית! קשה לומר איזה שינוי עשינו. בהתחלה היינו בעיקר מבולבלים. היום לאחר חצי שנה, בדרכים שפוטות וכל כך נכונות, אנחנו ללא מינוס, עם יכולת נשימה, למדנו מה זו שיחה כלכלית בבית, למדנו שרישום הוא הדבר הטוב ביותר, והפשוט ביותר שנותן תוצאות מדהימות.

חיים וענבל-5.3.15
*
כשבן זוגי רצה שניפגש איתך הסתכלתי עליו די זלזול. מה אישה בגילה, יכולה לעזור לנו. אנחנו מרווחים טוב, שני ילדים, היא לא בדיוק מבינה את העולם הצעיר ממנה בעשרים שנה. בפגישת ההכרות לא דברתי ורק עברו לי מחשבות בראש שזה לא יילך ושוב מוציאים סתם כסף. אני חייבת להתנצל. את אישה צעירה ברוח הרבה יותר מאיתנו, את עושה המון הרבה יותר מכולנו, גידלת 5 ילדים בלי מינוס בבנק, לומדת עובדת ומה לא. משרה המון אופטמיות, אישה כריזמטית,אסרטיבית, מבינה,מתענינית, לא מוותרת ולא נותנת לנו לוותר, נתת לנו גישה חדשה לחיים, נתת לנו הסתכלות אחרת על הכסף. סיימנו חצי שנה של ליווי ואנחנו שפוט זוג אחר מעבר להתנהלות הכלכלית. המון תודה

שי ואורלי קרית טבעון 1.2015
*
תודה רבה אביטל על ההסבר בשימוש בתוכנת רישום הכנסות והוצאות,על הסבלנות והסובלנות גם אם היא באימל, מרגישים זאת, ותדה על ההרצאה באתר. שרק תצליחי במעשייך ותבורכי נויה 11.2014
*
סתם חוות דעת.
במקרה הגעתי לאתר. החומר מדהים, חיוני כל כך
אתר מושקע ונעים לקרוא וללמוד ממנו
1.9.2014
*
אביטל
סיימנו חצי שנה של ליווי ורצינו לספר לך ,
שבפעם הראשונה שהלכתי לקניות ונוכחתי שאני קונה עם חיוך על הפנים ועם תחושה שאני קונה מתוך היש… ולא מתוך האין…
הבנתי שלמדתי להתנהל נכון!
*
אביטל
היה מאד כייף ומשחררר לפגוש אותך ולעבור תהליך לעסק
את לא מבינה איך הימים שלי זורמים עם הרבה אנרגיות חיובית...וזה שווה כל שקל פתאום הרגשתי שאני לא לבד!!!!
אני כבר במשך שנה וחצי כמעט שומרת את כל סודותי הכלכליים לבד!! מקסימום משתפת את הנייר והעט.....
וזה שחרר אותי ...ולאט לאט נעלה על דרך המלך.....
מעריכה מאד
עידית כרמיאל (בעלת עסק) 1.2014
*
אביטל, תודה ענקית על הסבלנות והעקשנות להסביר ולהבהיר
עד שנבין ועד שניישם ועד שנגלה שיש מוצא ואפשר לצאת מהבור אם רק נתנהל נכון עם הכסף שלנו.
אנו חבים לך בגדול! תודה תודה ושוב תודה!
גלית ושחר ישוב קהילתי 7.2014
*
אביטל
תודה לך על השיחה לפני שבוע.לאחר השיחה הבנתי מה המחסום שלי בלדחוף את העסק. ולכן חיפשתי ומצאתי ספק חומרי גלם למוצרים, כך זה מוזיל לי את הרווח שהאנשים שאני עובד איתם לוקחים לי. המחסום נפל תטוטלוס כי אני יודע כמה עולה לי כל מוצר ואם אני לא יודע אז אני נכנס לאתר ובודק.
ישראל 4.13
*
לאביטל שלום רב
אנו, שמעון ובריזיט ביטון הגענו לקורס מטעם בנק הפועלים עם הרבה חששות אם זה יצליח או לא. הגענו למפגשים ופגשנו אדם מדהים עם יחס חם ואוהב,למדנו המון דברים שילוו אותנו במשך המון זמן. הקבוצה נפתחה יצרנו אווירה נעימה בזכותך. תודה לך על הכל אוהבים אותך מאוד ומאחלים לך הצלחה בהמשך הדרך..:
2.13
*
תודה רבה אביטל
אני רואה את המציאות שלי משתנה
אני מאוד מעריכה את העבודה המבורכת שאנחנו עושות
אני מאוד מעריכה איך אני משחררת רגש וכסף - זה מדהים
אלי-ענה 3.12
*
אביטל
את הגאון שהצליח להוביל אותי ממעמקי האדמה, ממקום בו טמנתי את הראש ואת התקוות,למקום המואר הזה,בו אני כבר מתחילה
לראות את היסודות הנוצקים, יסודות שעליהם
יהיה ניתן להתחיל להנח לבנים לקירות חדשים של חיי
שגו-10.2011
*
אביטל הי
לפני כחודשיים נרשמתי לתוכנת ניהול כלכלת הבית והעסק שלך, מצאתי אותך באינטרנט ומיד הבנתי שאין ברירה לפעמים צריך לעשות דברים שדוחקים הצידה. העבודה בתוכנה פשוטה וקלה, יש לי ולמשפחתי על מה אנחנו מוצאים את הכסף ואין יותר סיפורים.
תודה לך ולצוות שלך על האפשרות שנתת לנו להפסיק להסתיר מעצמינו את המידע.
חגית בהלול-נצרת עלית 5.12
*
אין על אביטל!!!!!
הידע, היושר היושרה, היכולת לעמוד העולם,להביט למצב הכלכלי בעיניים ולא לעפעף...להגיד את האמת. והיא יודעת! והיא אומרת את האמת בפנים.
והמון , אבל המון אהבה, דאגה ורצון יש בעיניים ובלב שלה,,,
אביטל בעלת מקצוע בחסד! הקשיבו לה! מנסיון....
ותודה אביטל על הכל.
רות 9.12
*
אביטל אין עליך, היינו כבר עם כמה מאמנים אך הפעם זה אחרת. האנרגיות, הכנות והחדות שלך יוצאת דופן. את יודעת לומר מה טוב אך יודעת באותה פגישה לחדד מה לא טוב, מה לא עובד, לא משלה אף אחד. כל חד חד ואמיתי. דבר יחודי נוסף זה הקשר שלך איתנו , האפשרות לפנות אליך בכל זמן נתון וזו הקלה גדולה.
תודה גלית וערן טבעון 9.2013
*




2012-04-20
מערכת ניהול כלכלת הבית והמשפחה.
רוצים לדעת מה התועלת המידית במעקב אחרי ההוצאות /הכנסות. פתחו לעצמכם חדר במערכת ניהול כלכלת הבית והתחילו לעבוד. המערכת הינה בחינם וללא הגבלת זמן. פרטים נוספים לחצו על הקישור.
2012-01-31 לפרטים לחצו כאן
שלח לי דואר
למניעת ספאם נא לפתור את התרגיל:
12 - 7 =